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I mutui casa: un polverone fondato sull’ ignoranza della normativa
05.03.2016 08:19
La normativa vigente che disciplina i
mutui casa prevede che la banca possa far valere l’ipoteca sulla casa dopo 7
rate non saldate del mutuo, consecutive o non. Il mutuante moroso può chiedere
che l’interruzione di pagamento sia estesa a 18 mesi. La nuova normativa
dunque non cambia nulla, anzi migliora la posizione del mutuante,
dopo la modifica, chiesta dal M5stelle e dalle associazioni dei consumatorie e accolta
dal governo, dei 18 mesi, al posto dei 7 mesi di mancato pagamento per far
scattare l’inadempimento. Viene soltanto accelerato l’iter (attualmente può
durare molti anni), in accordo con la direttiva europea. La nuova normativa sull’inadempimento non si applica ai contratti
già in essere, neanche in caso di surroga. Inoltre sarà facoltativa nel senso
che la banca non può obbligare il debitore a sottoscriverla. In caso di inadempimento la casa può essere messa in vendita solo
con uno specifico atto di disposizione dell’immobile da parte del proprietario.
La valutazione della casa, successivamente all’inadempimento, deve essere
effettuata da un perito indipendente nominato dal tribunale; il proprietario deve
essere assistito da un esperto di sua fiducia. Su tutta la procedura vigila la
Banca d’Italia.Viene confermato il divieto al ‘patto commissorio' come da art
2744 del codice civile (per cui il contraente del mutuo si obbliga a cedere l’immobile
in caso di inadempimento), viene disciplinato per legge il cosiddetto ‘patto
marciano’, gia’ conosciuto dalla giurisprudenza, per cui la banca può
trattenere dopo la vendita della casa solo quanto ancora dovuto ed e’ obbligata
a restituire al consumatore l’eventuale eccedenza. In ogni caso, il
trasferimento del bene immobile alla banca a seguito dell’inadempimento,
comporta l’estinzione del debito anche se il valore dell’immobile è inferiore a
quello del debito residuo.